2018车险费改政策解读 内容都有哪些

[摘要]：2018车险费改政策解读 内容都有哪些，第三次费改究竟怎么改？会给保险业和消费者带来哪些影响？保险公司、中介公司、消费者，谁才是最大受益者？

据证券时报9日报道，从多位产险公司人士处获悉，在两次商车险费率改革后，第三次商车险费改极有可能于2018年实施。目前业内流传的改革版本是，部分地区会进一步下降费率浮动系数，部分试点地区将不再设置费率自主浮动系数上下限。此举将进一步深刻影响产险市场变革。

2018车险费改新政策解读

监管部门上周已召集部分财险公司相关业务负责人召开沟通会，就广西、陕西、青海等三地商业车险费率进一步放开一事进行沟通。

多个渠道信息显示，监管部门已在数个场合谈及在广西、陕西、青海等三地进一步放开商车险费率一事。现在主要是讨论放开后具体怎么放怎么管的问题！

此次酝酿的三地商业车险费率改革是我国2015年以来持续推进的商业车险费率改革的一部分，亦是相当关键的一步。小编理出了六大焦点问题。

焦点一：三地费改怎么改?

按照目前行业交流情况，放开的步骤可能是监管部门先发文明确放开事宜，随后行业给出三个地区的纯风险费率水平，保险公司再以此为依据上报产品，监管部门批准后实施。公司上报商车险费率时可以自主浮动，但要有充足理由。

商业车险保费由基准保费与费率调整系数相乘所得。在行业统一确定商业车险基准纯风险保费和不使用交通违法因子的情况下，费率调整系数主要受自主核保系数、自主渠道系数和无赔款优待系数（NCD系数）三个系数影响。

其中，NCD系数根据投保车辆历史出险情况确定，主要来自行业数据，各公司差别不大。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定，是反映保险公司个体差异最大的两个因子，也是保险公司调节商车险费率的最关键手段。

在去年第二期商车险费率改革推行后，广西、陕西、青海三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75，自主渠道系数均为0.75。在其他因素不变的情况下，三地保费自主调节下限分别为“85%×75%=0.64”，“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味着保费分别可以打6.4折、6.4折和5.6折。

商车险费率全面放开后，三地商车险保费将不再受到上述系数约束，保险公司可以根据公司经营情况进行自主设定。

焦点二：阈值监管放不放开？

业内人士分析，三地商车险费率全面放开的同时，三地可能将暂停执行阈值监管。

此前，监管部门对商车险费率实施严格的“三率阈值监管”（综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率），即前两率不超过同期历史3年均值，未决赔款准备金提转差率不低于同期历史3年均值。

不过，保险公司可自主设定商车险费率与不设阈值要求不等于让保险公司游离于监管之外。业内人士分析，前端放开的同时后端管理将更加严格，监管部门可能会加强对三地的市场行为监管。例如，上报产品或将比以往要求更细，如要求按渠道上报赔付率和费用率目标；通过定期回溯分析对偏离精算目标值的产品进行管理，对不合理偏离的产品可能要求停售产品并且重新报批。

焦点三：为什么要全面放开费率？为什么选择这三地？

业内人士分析，全面放开车险费率影响深远，牵一发动全身。监管部门选取广西、陕西、青海等地，可能是考虑到这三地总保费在全国占比不高，加上这几个地方费用率较高，具备试点条件。

此外，我国商车险费率改革已三年，已经到了试点费率全面放开的节点。

我国商车险费率改革采取渐进式方式。从2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。此次改革被业内成为第一期商车险费率改革。此后又相继进行了第二期和第三期商车险费率改革，逐步扩大了产险公司商业车险费率的厘定自主权，车险费率从固定变为浮动，定价模式由无差异定价向“从人+从车”定价过渡。今年3月的车险费率改革以后，多数地区车险最低折扣率已调至0.3825（约3.8折）以下，有些地方甚至可达0.196（约1.96折）。

从实际效果来看，经过几轮商车险费率改革后，行业经营管理能力提升，车险市场稳中向好，车险消费者普遍获益，很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化。不过，在“拼规模抢市场”的大环境下，“费用战”问题却屡禁不止，不少业内人士认为还需通过市场这只无形的手来实现优胜劣汰，最终推动市场回归良性竞争。

在不少业内人士看来，商车险费率完全放开后，由于车险利润进一步摊薄，困扰行业多年的“价格战”有望得到遏制，车主肯定是最直接受益者。

对保险公司来说，随着保费下降利润空间减小，保险公司更倾向于降低车险费率水平，同时降低当前相对较高的车险手续费率，以维持适度规模和利润，返现现象或将大幅度改观，高佣金现象或成历史，一个更加关注服务的车险时代即将到来。

焦点四：异地车是否可以跨区买保险？

三地商车险费率放开后，其与其他地区的商车险保费可能出现较大差异，异地车主是否可以跨区购买商车险呢？

业内人士分析，异地车主如果愿意不远千里去跨区买保险，监管上可能很难限制，但是通过中介集中转移就不行。保险公司必须管理好异地保单，管理不好可能总公司也会被追责。

焦点五：是否鼓励创新？

券商中国记者了解到，广西、陕西、青海三地商车险费率全面放开后，还可考虑创新产品，如新能源车、里程保险等。据悉监管态度是，现在情况不同了，费率全面放开后具备了产品创新的条件。其他地区还是要先改费率水平。

焦点六：中小险企怎么办？

商车险费率改革三年以来，具有品牌、资源、成本、服务优势的大型保险公司在市场争夺中将优势凸显。统计数据显示，2013年~2016年，人保财险、平安财险、太保财险等3家产险巨头合计市场份额分别为64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年这一数字止跌反升至63.49%。在80多家产险公司中，排名后50位的产险公司市场份额亦从2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。这显示，商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化，市场份额进一步向大型公司集中。

不过，产品创新为中小险企提供了差异化竞争的切入点。明德精算咨询合伙人蒋冠军表示，商车险费率全面放开后，如果中小保险公司继续不理性竞争，一味跟随市场比拼费用，大打价格战，将自食亏损苦果。差异化竞争才是中小险企业弯道超车之道。

财险咨询公司光博咨询董事长祝光建此前接受记者采访时表示，从世界范围来看，一般车险费率改革至第三年会出现市场恶性竞争并致险企倒闭潮。目前看来，中国的商车险改革采取渐进式方式，取得了相当不错的效果。他认为，商业车险费率市场化符合国际发展趋势，长期来看将为中小企业提供创新、超车机会，车险行业市场集中度在一段时间的上升后有望下降。

那么，费率改革对于保险公司是利好么？

保监会的数据显示：商车险改革首批试点启动以后，行业车险承保扭亏为盈，2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%，较改革前的2013年（100.8%）、2014年（100.25%）稳步下降。

与此同时，车险市场集中度稳中有降。2016年，车险规模前3、前5、前10位保险公司合计市场份额分别下降0.28、0.57和0.39个百分点。承保盈利面不断扩大。2013年至2016年，车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家，盈利面从大公司向中小公司扩展，减亏公司数量也逐步增加。

对此，一位大型保险集团公司车险业务负责人告诉《国际金融报》记者：“第一次费改‘腰斩’，第二次费改‘剁手’，第三次费改看来要‘扎心’了。好不容易扭亏为盈的车险，这一次肯定要赔了。”

至于车险市场集中度下降，一家中型财产险公司负责人在接受《国际金融报》记者采访时说：“‘老三家’的市场地位根本无法撼动，市场规模依然超六成。费改并不能解决市场集中度的问题，反而让一些中小财产险公司生存空间进一步压缩，盈利变得更加困难。”

公开数据显示：2017年1至11月，“老三家”财产险公司——人保财险、平安财险、太平洋财险实现原保险保费收入6027.22亿元，在财产险行业的占比高达63.56%。

至于承保盈利，上述大型保险集团公司车险业务负责人坦言：“赔付率高意味着保险公司的利润下降。这些年，车险承保亏损仍是行业的‘主旋律’，有个别公司甚至是长达数年持续亏损。”

一家车险业务排名靠前的保险公司负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“第三次费改后，估计会有一批中小财产险公司被淘汰，即便是我们这样的公司，也不得不将业务重点转向非商业车险。”

“当然，第三次费改也能促使保险公司提高主动接触客户、优化服务和产品设计。”一位上市保险公司财产险负责人指出，“尤其是，对于中小财产保险公司而言，无疑是一次自我提高免疫、救赎的机会，可以提高公司治理的能力。”