2019年1月15日央行降准对个人房贷有什么影响
[摘要] 本文主要从:2019年1月15日央行降准对个人房贷有什么影响。如果是降准的话,通过这个途径使银行的资金成本下降。在进行贷款时,银行上浮比例就会小一些,比如原来上浮10%改为现在上浮5%,自然会降低贷款人的利息。
2019年1月15日央行就要降准了,对此相信有房贷的人都比较关心降准会对自己的房贷有什么影响。但是大家需要注意了,这次是降准,而不是降息!
央行降息,那个人房贷也会跟着下降,但如果央行降准,那个人房贷就不一定跟着下降了!
首先我们需要区别一下降息跟降准的区别。
2019年1月4日,央行宣布降准一个百分点,分别于1月15日执行降准0.5%,1月20日执行降准0.5%,今天是1月14日,也就是说明天开始央行就会正式降准。
看到央行降准,可能大家都把这个降准跟降息混在一起,所以很多人认为央行本次降准之后,大家的房贷利率肯定会跟着降低。
实际上央行的降准跟降息是有很大的区别的,降息是央行调整基准利率,一般都是以0.25的倍数进行操作,比如目前五年期以上的贷款利率是4.9%,如果央行宣布降息0.25个百分点,那调整之后,五年期以上的贷款利率就是4.65%。
而降准是央行调整各大银行的存款准备金率,也就是说银行每吸收一笔存款,就可以少交一些准备金到央行,自己可以利用的资金就会增加,然后市场的资金就会变得更加宽裕。
央行降息,那房贷肯定会跟着下降。
降息就是调整央行的基准利率,如果央行宣布降息,那所有银行的基准贷款利率都会跟着下降,新办理的房贷利率肯定比较低。
至于之前办理的贷款,那利率也会跟着下降。比如现在央行五年期以上的贷款利率是4.9%,某个人在a银行办理房贷执行20%的上浮利率,那实际的贷款利率就是5.88%,假如他办的是100万贷款30年期,等额本息还款,每个月要还的钱就是5918.57元。
如果央行宣布降息0.25个百分点,五年期以上的基准利率变为4.65%,那之前的房贷上浮比例不会改变,但是参考的基准利率会做调整,调整之后,房贷实际执行的利率是4.65%*1.2=5.58%。
假如你房贷已经还了两年,那剩余的本金是97.2万,按照最新利率进行计算之后,实际每个月要还的钱大概是5015元左右。
如果是央行降准,那新买的房贷款可能会下降,但是已经办理的贷款利息不会做调整。
央行降准之后,对新办理的房贷和之前已经存在的房贷影响是完全不一样。
比如2019年1月20号之后,央行整体降准一个百分点,大概可以向市场释放8000个亿的资金,到时银行的资金会变得更加宽裕,那银行在办理房贷的过程中,利率可能会下浮,目前全国房贷的平均利率大概是在5.68%,1月20号之后银行资金宽裕了,那部分银行的利率有可能下调到5.58%,甚至更低。
但是央行本次降准,对之前已经存在的贷款不会有任何影响,如果大家之间办理贷款,是在4.9%的基础利率上上浮20%,也就是5.88%的利率,那在央行降准之后,大家的房贷利率还是按照5.88%来计算,不会有改变。(作者:贷款教授)
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